Lance no consórcio: como funciona, quais os tipos e como planejar o seu sem se descapitalizar

Quem entra num consórcio costuma fazer a mesma pergunta logo na primeira assembleia: quanto preciso dar de lance para ser contemplado? A dúvida faz sentido, porque o sorteio não depende de você, e o lance no consórcio depende. Mas ela pula uma etapa importante.

Antes do valor, vem a origem do dinheiro. O lance pode sair das suas economias, de um empréstimo ou da própria carta, e cada uma dessas fontes tem um preço. Se a escolha for ruim, o lance desfaz justamente a vantagem que levou você ao consórcio: comprar sem se descapitalizar e sem pagar juros.

Neste guia, você vai entender como o lance funciona, quais são os tipos, o que a regra do Banco Central diz e como planejar o seu. Além disso, vai ver por que o contador Guilherme Pecini, especialista em consórcio, lembra que não dar lance também é uma estratégia.

Lance no consórcio: o que é e como funciona

O lance é uma oferta para antecipar parcelas e, assim, conquistar a carta sem depender do sorteio. Em cada assembleia, o grupo primeiro faz os sorteios previstos. Só depois apura os lances, conforme a Resolução BCB 285, do Banco Central, que regula o funcionamento dos grupos.

Para concorrer, você precisa estar em dia com as parcelas. Quem oferta e vence paga o lance no prazo do contrato, e a contemplação só se confirma depois desse pagamento. Se a oferta não vencer, você não paga nada e pode tentar de novo na assembleia seguinte.

O dinheiro do lance não some. Ele quita ou amortiza parcelas que ainda iriam vencer, na forma do contrato, e por isso reduz o seu saldo. Como esse valor entra no fundo comum, os lances ainda ajudam o grupo a contemplar mais gente.

“Os lances são antecipações de parcelas, e você oferta com a intenção de colocar velocidade no seu acesso ao dinheiro. E, pelo sorteio, você tem acesso ao mesmo crédito, porém evita se descapitalizar antecipando parcelas.”
Guilherme Pecini, contador e autor de “O Poder do Consórcio”

Ou seja, o lance compra tempo, enquanto o sorteio entrega o mesmo crédito sem esse gasto adiantado. Ainda assim, ninguém consegue garantir quando a sua carta vai sair. Isso porque a Lei 11.795 condiciona a contemplação ao sorteio ou ao lance e aos recursos que o grupo tem em caixa.

Tipos de lance: livre, fixo e embutido

As modalidades mudam de grupo para grupo, e quem define as regras é o contrato. Em geral, aparecem três tipos: livre, fixo e embutido. Além disso, muitos grupos pedem que você escolha entre o livre e o fixo em cada assembleia.

Lance livre

No lance livre, cada participante oferta o quanto quiser, em percentual do crédito ou em número de parcelas, conforme o contrato. Leva quem oferece mais, como num leilão. Se houver empate, vale o critério de desempate do contrato.

Por ser a modalidade mais disputada, o lance livre costuma exigir uma oferta alta e dinheiro pronto para pagar no prazo do contrato.

Lance fixo

No lance fixo, a administradora define o valor da oferta, igual para todos. Quem oferta disputa só com quem ofertou o mesmo lance, numa espécie de sorteio menor, e o critério de escolha fica no contrato. Assim, o lance fixo abre espaço a quem não tem fôlego para competir no livre.

Lance embutido no consórcio

No lance embutido, você usa parte da própria carta para pagar o lance. A Resolução BCB 285 admite essa forma: o valor sai do crédito, abate parcelas futuras e você recebe a diferença.

A vantagem é clara, porque você não tira dinheiro do bolso. O preço também é claro: o crédito que você recebe fica menor, e em regra a taxa de administração continua calculada sobre a carta contratada. Antes de usar, confira se o valor líquido ainda compra o bem que você planejou.

Existe ainda o lance misto, que junta uma parte embutida e outra com recurso próprio. Já o lance de quitação é a maior oferta possível, aquela que quita todo o saldo da cota.

De onde sai o dinheiro do lance

Todo lance tem uma fonte, e cada fonte cobra o seu preço. Mesmo assim, quase ninguém pergunta de onde vai sair esse dinheiro antes de ofertar.

O seu caixa. O dinheiro guardado tem o custo da oportunidade, porque deixa de render e de proteger você. Por isso, a reserva de emergência não é dinheiro de lance.
O banco ou o cartão. Pagar o lance com empréstimo traz de volta os juros que o consórcio evitaria. Ou seja, você entrou no consórcio para não pagar pela pressa e acaba pagando por ela no lance.
A própria carta. O embutido não cobra juros, mas reduz o crédito. Logo, ele serve a quem tem folga entre o valor da carta e o preço do bem.

O caminho mais saudável é uma reserva aquisitiva: um dinheiro separado, com destino definido, formado aos poucos e longe da reserva de emergência. Dessa forma, o lance deixa de ser uma aposta do mês e vira parte do plano. Para montar essa separação, veja como entrar no consórcio sem mexer na sua reserva.

Dar lance ou esperar o sorteio?

Muita gente entra no grupo achando que, sem lance, a carta nunca sai. Não é assim. O sorteio acontece nas assembleias, entre os participantes em dia, e esperar por ele é o caminho que custa menos.

“Não quer dar lance? É uma opção do cliente. Só pagar a parcela é a forma mais barata: você aguarda o sorteio e vai acessar o seu crédito.”
Guilherme Pecini

Então, quando o lance faz sentido? Quando você tem data para usar o bem e um dinheiro já separado para isso. Nesse caso, ofertar de forma estratégica, se for preciso, coloca mais previsibilidade na contemplação.

Por outro lado, o lance perde o sentido quando a data está colada ou quando o dinheiro vem de empréstimo. O mesmo vale para a oferta que depende de sobrar algo no fim do mês. Para pensar no prazo antes de tudo, use este roteiro que ajuda a decidir se o consórcio faz sentido.

O que o lance no consórcio faz com a sua parcela

Esta é uma das dúvidas mais buscadas: o lance diminui a parcela? A resposta depende do contrato. Pela regra do Banco Central, o valor do lance vencedor quita ou amortiza parcelas que ainda vão vencer. Cada grupo define como esse abatimento acontece e, em alguns, você escolhe entre dois efeitos.

Reduzir o prazo. A parcela continua a mesma, e você termina de pagar antes. Serve para quem quer sair da dívida mais cedo e já tem a parcela confortável no orçamento.
Reduzir a parcela. O prazo continua o mesmo, e a mensalidade fica menor. Serve para quem vai assumir gastos novos com o bem, como condomínio, seguro ou manutenção.

Nos dois casos, decida antes de ofertar, e não depois. Se precisar de ajuda nessa conta, veja como escolher prazo e parcela no seu planejamento.

Como planejar o lance no consórcio: passo a passo

O lance funciona melhor quando você o decide com calma, longe da pressão da assembleia. Por isso, siga esta ordem:

Defina para quando você precisa do bem, antes de pensar no valor do lance.
Leia no contrato as regras de lance do seu grupo: modalidades, prazo para pagar, efeito no saldo e o que acontece se você não pagar. Se ainda não entrou no grupo, veja o que conferir antes de assinar.
Peça à administradora as atas das últimas assembleias. A norma manda registrar nelas as cotas que ofertaram lance, os percentuais oferecidos e quais delas o grupo contemplou.
Separe o dinheiro do lance numa reserva própria, que não seja a de emergência.
Escolha a modalidade que cabe nesse dinheiro: livre, fixo, embutido ou misto.
Se for usar o embutido, faça a conta do crédito líquido antes de ofertar.
Decida antes se o lance vai encurtar o prazo ou baixar a parcela, caso o contrato deixe escolher.
Oferte só o que você consegue pagar no prazo. Se não vencer, revise o plano antes de aumentar a oferta por impulso.

Erros comuns com o lance

Os erros mais caros com o lance nascem da pressa. Por isso, fique atento a estes:

Acreditar em lance garantido. Ninguém controla o resultado da assembleia. Quem promete contemplação com data marcada promete o que não pode cumprir.
Procurar o melhor mês. Não existe mês mágico. O que existe é o histórico do seu grupo, e ele está nas atas.
Dar o lance com a reserva de emergência. Você antecipa o bem e fica sem proteção para o imprevisto.
Pegar empréstimo para o lance. O custo do empréstimo come a economia que o consórcio trazia.
Usar o embutido sem fazer a conta. A carta encolhe, e o bem continua com o mesmo preço.
Ofertar o que não pode pagar. A contemplação não se confirma, e você ainda fica sujeito ao que o contrato prevê para esse caso.

Perguntas frequentes sobre lance no consórcio

Dúvidas sobre como funciona o lance no consórcio

O que é lance no consórcio?

É uma oferta para antecipar parcelas e conquistar a carta sem depender do sorteio. No lance livre, leva quem oferece mais; no lance fixo, a disputa acontece entre quem ofertou o mesmo valor. Em todos os casos, as regras estão no contrato do grupo.

Lance no consórcio diminui a parcela?

Pode diminuir, conforme o contrato. Pela Resolução BCB 285, o lance vencedor quita ou amortiza parcelas que ainda vão vencer. Assim, o efeito pode ser um prazo menor ou uma parcela menor, e alguns grupos deixam você escolher.

Como funciona o lance embutido? Vale a pena?

Você usa parte da própria carta para pagar o lance, sem tirar dinheiro do bolso. Em troca, recebe um crédito menor. Por isso, ele vale a pena quando o crédito menor ainda paga o bem que você quer.

Qual a diferença entre lance livre e lance fixo?

No livre, cada um oferta o valor que quiser, e vence a maior oferta. No fixo, a administradora define o valor, e quem oferta disputa só com quem ofertou o mesmo lance. Em muitos grupos, você escolhe uma das duas modalidades em cada assembleia.

Posso usar o FGTS para dar lance?

Em consórcio de imóvel, a norma admite o lance com FGTS, desde que ele siga as regras do Conselho Curador do FGTS e da Caixa. Como essas regras têm condições próprias, confira se você e o imóvel se enquadram antes de contar com esse dinheiro.

Dúvidas sobre o pagamento e o resultado do lance no consórcio

Dei lance e não fui contemplado. Pago alguma coisa?

Não. Você só paga o lance que vence. Se a sua oferta não for a vencedora, a cota continua no grupo como estava, e você pode ofertar de novo na assembleia seguinte.

Venci o lance e não paguei. O que acontece?

A contemplação por lance só se confirma depois que a administradora recebe o valor, no prazo do contrato. Portanto, sem o pagamento, ela não vale, e o contrato define as consequências. Por isso, só oferte com o dinheiro do lance já separado.

O lance pode ser parcelado ou pago com cartão de crédito?

Quem define a forma de pagamento é o contrato do grupo. Ainda assim, vale uma pergunta de planejamento: se o dinheiro vem do cartão ou de um empréstimo, você volta a pagar juros, justamente o custo que o consórcio evitaria.

Existe um melhor mês para dar lance?

Não há um mês certo que valha para todos os grupos. As atas das assembleias mostram o histórico do seu: as cotas que ofertaram lance, os percentuais e quais delas o grupo contemplou. Então, olhe esse histórico antes de decidir quanto ofertar.

Alguém pode garantir a contemplação pelo lance?

Não. A Lei 11.795 condiciona a contemplação ao sorteio ou ao lance, na forma do contrato, e aos recursos que o grupo tem. Logo, uma promessa de data certa já é motivo para você sair da conversa.

Lance no consórcio é planejamento, não aposta

Em resumo, o lance antecipa parcelas para dar velocidade ao acesso ao crédito. Mas o dinheiro dele precisa vir de um lugar que não desmonte o seu plano. Quem não dá lance e espera o sorteio também faz uma escolha, e é a mais barata. O lance certo tem data, dinheiro separado e regra lida no contrato.

Lance no consórcio: livro O Poder do Consórcio, o lance que pode mudar a sua vida

Para ir além deste guia, o livro digital O Poder do Consórcio reúne estratégias de contemplação, investimento e planejamento financeiro. O próprio subtítulo resume a ideia: “o lance que pode mudar a sua vida”.

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